به گزارش بانک و صنعت،
در طول سال های گذشته و از زمانی که شرکت های پرداختی مجوز فعالیت دریافت کردند همواره با فراز و نشیب های فراوانی همراه بوده اند. پرداخت الکترونیک پاسارگاد نیز یکی از همین شرکت هاست که اگرچه طی سالیان اخیر علاوه بر ثبات، رشد را نیز تجربه کرده اما از زمان تأسیس خود به گونه ای که مسیح مشهدی تفرشی، مدیرعامل این شرکت می گوید، فراز و فرود کم ندیده است. مشروح این گفت وگو با راه پرداخت را در ادامه می خوانید.
مسیح مشهدی تفرشی مدیرعامل شرکت پرداخت الکترونیک پاسارگاد، در ابتدای گفت وگوی خود در خصوص شرایط کنونی صنعت پرداخت کشور به راه پرداخت گفت: «حوزه پرداخت الکترونیکی از جمله معدود صنایعی است که با توجه به گزارش های دقیق رگولاتور، گزارش جامعی از عملکرد کلیه شرکت ها ارائه می کند و شفافیت بسیار زیادی به وجود آورده است.»
اگر به رتبه بندی شاپرک نگاهی داشته باشیم شاید پرداخت الکترونیک پاسارگاد دارای بیشترین سهم بازار تراکنش در صنعت نباشد اما به عقیده تفرشی این شرکت توانسته در سال 99 بالاترین رشد را داشته باشد. او در ادامه تاکید کرد: «در سال 1397 فناپ، شرکت پرداخت الکترونیک پاسارگاد را از بانک پاسارگاد خرید و با بخشی از شرکت «فناپ پرداخت»، ادغام شد. به این ترتیب «فناپ پرداخت» تبدیل به «فناپ تِک» شد و رسالت تولید تجهیزات را برعهده گرفت و پرداخت الکترونیک پاسارگاد راهبر حوزه پرداخت فناپ شد.»
به گفته مدیرعامل شرکت پرداخت الکترونیک پاسارگاد، این تحولات پیامدهایی را به همراه داشت که می توان به تغییر دیدگاه پی اس پی پاسارگاد به فضای کسب وکار و تغییر نگاه در راستای ورود به فضای رقابتی اشاره کرد. مدیرعامل شرکت پرداخت الکترونیک پاسارگاد در ادامه سخنانش به ارائه گزارشی از عملکرد این شرکت پرداخت و اذعان کرد: «تغییر نگرش ها منجر به ایجاد رویدادهای مثبتی شده که از آن جمله می توان به افزایش بهره وری، بهینه کردن سوئیچ پذیرندگی، اصلاح و ارتقا شبکه های زیرساخت افزایش بهره وری پایانه های فروشگاهی، خرید و نوسازی ناوگان پایانه های فروشگاهی به روز و بسیاری اقدامات زیرساختی دیگر جهت فراهم کردن مقدمات رقابت در صنعت اشاره کرد.»
به گفته تفرشی، کسب رتبه اول در دو شاخص کلیدی مبلغ و تعداد تراکنش صنعت در سال 99 ناشی از اقدامات و برنامه ریزی های آینده محور این شرکت در سال های 97 و 98 بوده است که به خوبی در سال 99 به بار نشسته است. ایشان بیان می کند که با تلاش تمامی همکاران شرکت توانستیم روند نزولی شاخص های شرکت را طی دو سال تغییر دهیم و روند صعودی را به دست آوریم.
تشریح دلایل کاهش سهم شرکت پرداخت الکترونیک پاسارگاد از بازار
با توجه به این که شرکت پرداخت الکترونیک پاسارگاد همچون سایر رقبایش در سال 84 تأسیس شد و گفته می شود در سال 92 و 93 طی دو سال سهم قابل توجهی از بازار را نصیب خود کرده است اما این که طی سال های بعد به چه علتی از سایر رقبا عقب مانده است؛ سؤال دیگری بود که از مدیرعامل این شرکت پرسیده شد. او در پاسخ به این سؤال گفت: «فلسفه وجودی و نوع نگرش به شرکت از مهمترین دلایل از دست دادن سهم بازار این شرکت طی سال های گذشته بوده است.»
به گفته تفرشی، نگرشی که باعث می شد تا نگاه شرکت از «رقابت در بازار کسب وکار» به سمت «تأمین انتظارات سهامداران» حرکت کند در نتیجه دغدغه ای در خصوص سهم از بازار و رقابت وجود نداشت و بالطبع افزایش سهم بازار، شاخص کلیدی مدنظر نبود. اصلی ترین مسئله آن زمان ارائه سرویس مناسب به مشتریان موجود بود و همین موضوع از دیگر دلایل عقب ماندن از فرصت های موجود در بازار شد.
او در ادامه سخنانش با اشاره به این که در دوران رشد صنعت، دو شرکت (پی اس پی پاسارگاد و فناپ)؛ با وجود داشتن سهامدار یکسان به دنبال رشد نبوده بلکه در پی حفظ شرایط موجود بوده اند یادآور شد: «دارایی محور بودن کسب وکار ما رقابت را دشوار می کند؛ در شرایطی که دوران رشد صنعت بگذرد و رقبا بزرگ شوند، جریان گردش مالی به سمت آنها هدایت می شود. علاوه بر این در کشورهایی که شرایط تورمی وجود دارد، دارایی ها هر روزگران تر می شود و در نتیجه عقب ماندگی ها بیشتر به چشم می آیند. قیمت پوز 8 سال پیش حدود 250 تا 300 هزار تومان بود، امروز قیمت حدود دو میلیون و پانصد هزار تومان است، درحالی که کارمزد تراکنش ها در سال های اخیر هیچ تغییری نکرده است، پس اگر به موقع سرمایه گذاری نکرده باشید بخش عمده ای از بازار را از دست داده اید و هزینه جبرانِ بسیار بالایی باید بپردازید.»
مزیت در برابر بانک های بزرگ
او در پاسخ به این سؤال که شاهد آن هستیم تعدادی از بانک های بزرگ دارای شرکت پرداخت و پی اس پی نیستند ولی بانک پاسارگاد توانسته یک شرکت پی اس پی را شکل دهد که به بانک های بزرگ نیز سرویس ارائه می کند، این شرایط چه مزیتی در اختیار شما می گذارد نیز عنوان کرد: «تقریباً تمام بازیگرهای اصلی صنعت، PSP هایی هستند که بانک عامل دارند. از «به پرداخت ملت» گرفته تا «سامان کیش»، «پارسیان» و «سداد» همگی PSPهایی با پشتوانه بانکی هستند که توانستند سهم خوبی از بازار بگیرند. زمانی که بانک عامل و اصلی، سهامدار اصلی یک پی اس پی باشد پی اس پی دارای مزیتی است که شبکه? بزرگی از پذیرندگان و مشتریان را به سمت خود جذب کند»
تفرشی بر استفاده از ظرفیت بانک های طرف قرارداد تاکید کرد و افزود: «اگر دیدگاه ما صرفاً پاسخگویی به نیاز بانک ها باشد، در این صورت، آن ها به دنبال کسب سهم از بازار پرداخت نخواهند بود ولی در شرکت پرداخت باید به دنبال استفاده و اهرم کردن ظرفیت های بانک ها بود. نکته دیگر آن است که اگرچه سهامداری غیرمستقیم بانک پاسارگاد می تواند در برخی راهکارهای تجمیعی به مشتریان سازمانی، برای ما مزیت باشد، با این وجود با توجه به ارائه خدمات به 8 بانک کشور، پرداخت الکترونیک پاسارگاد در ارائه خدمات پشتیبانی دستگاه های کارتخوان رضایت همه مشتریان خود را در نظر دارد. رعایت اصول حرفه ای و توجه به نیاز سایر بانک ها در دوره ادغام به خوبی بیانگر این رویکرد شرکت بوده است. اکنون نیز با توجه به عرضه احتمالی سهام شرکت پرداخت الکترونیک پاسارگاد در بازار سرمایه اهمیت این موضوع دو چندان می شود.»
شمارش معکوس برای حضور پرداخت الکترونیک پاسارگاد در جایگاه اولین های صنعت
تفرشی همچنین در پاسخ به این سؤال که آیا پی اس پی پاسارگاد می تواند به نقطه ای برگردد که همچنان جزو سه بازیگر اصلی صنعت باشد گفت: «رتبه بندی شاپرک در این رابطه مهم است اما دیگر اصالت ندارد. اما این بدین معنا نیست که رتبه بندی را بی مفهوم می دانم. چرا که سهم بازار تمام شرکت های دیگر با ارزش است ولی تصمیم ما تغییر رویکردهاست و شاید رسیدن به رتبه 1 تا 3 خیلی سخت و مستلزم سرمایه گذاری بالایی باشد ولی می توانیم خوشنامی خود را در بازار به همان نقطه ای برگردانیم که جزو سه رتبه اصلی بودیم. در حال حاضر تنها هدف این شرکت، مبلغ و تعداد تراکنش های شاپرکی نیست چرا که بسیاری از فاکتورها، طی 5 سال آینده تغییر می کند اما برای شرکت حائز اهمیت است که در شاپرک نیز رتبه خوبی به خود اختصاص دهد و تبدیل به یکی از بازیگران کلیدی شود.»
او در ادامه گفت: «هدف ما این است که بین شرکت های پی اس پی به عنوان یکی از رهبران تکنولوژی های جدید شناخته شویم. در ایران برخی تکنولوژی ها پشت در مانده اند و باید به مرور وارد بازار شوند. هنوز ابزارهای پرداخت در ایران سنتی هستند اما پی اس پی پاسارگاد توانسته به مرور با ادغام و تغییر رویکرد، به سمت و سوی رشد و توسعه مناسب حرکت کند. در سال گذشته (1399)، پی اس پی پاسارگاد بیشترین رشد را از حیث مبلغ و تعداد تراکنش داشته است. بنابراین می تواند در فضای پنج سال آتی صنعت به یکی از رهبران و سه رتبه اول تبدیل شود.»
نقش فناپ تک در توسعه بازار پرداخت
شرکت پرداخت الکترونیک پاسارگاد، زیرمجموعه فناپ است در نتیجه دارای زنجیره ارزش خوب و قوی است. از سوی دیگر، «فناپ تک» با ادغامی که پیش از این انجام شد بازطراحی و تغییر مأموریت داد و در دو سال گذشته بسیار قوی و مثبت عمل کرد. اخیراً نیز با حضور مدیر عامل بانک پاسارگاد، و پیش از آن هم با حضور رئیس جمهور در بازدیدهای استانی و افتتاح سایت اروند در خرمشهر اتفاقات تازه ایی به وقوع پیوست و فناپ تک می تواند در زمینه? تأمین تجهیزات جدید و پیشرو در کنار شرکت پرداخت الکترونیک پاسارگاد باشد که البته بسیاری از پی اس پی ها چنین مزیتی را ندارند.
او در ادامه با بیان این که ارتباط نزدیک ما با فناپ تک، کمک زیادی برای حضور محصولات جدید و تست بازار را به دنبال دارد، خاطر نشان کرد: «وجود شرکت همکار استراتژیک مانند فناپ تک به ما کمک می کند که حتی برای تست بازار 1000 دستگاه جدید وارد کند در حالی که باقی رقبا هزینه و مشکلات زیادی برای اینگونه سفارش گذاری خواهند داشت. از این جهت ما می توانیم به صورت تهاجمی در بازار شروع به تست و ارتقای محصولات جدید کنیم. ارتباط نزدیک ما باعث انطباق با روش های نوین پرداخت با سخت افزارهای موجود می شود که این یکی از مزایای حضور ما در هلدینگ فناپ است و می تواند به زنجیره ارزشمان کمک کند.»
بازی عجیب وغریب پی اس پی ها
در بخش دیگری از این گفت وگو به موضوع «فرهنگ کارمزدخواهی» در بازار رقابتی شرکت های پرداختی اشاره شد که با این شیوه رقابت های عجیب و غریبی را شکل می دهند. به طوری که در حال حاضر پمپ بنزین ها و مکان هایی که دارای تراکنش بالایی هستند جوایزی مثل ال سی دی و سرویس های خوب دریافت می کنند. بدین ترتیب نه تنها پذیرندگان کارمزد نمی پردازند بلکه بابت استفاده از دستگاه یک شرکت جایزه ای هم دریافت می کنند. لذا به نظر می رسد فرهنگ کارمزدخواهی به سمت رقابتی شدن می رود و این که آیا پرداخت الکترونیک پاسارگاد نیز از همین شیوه ها برای رقابت استفاده می کند یا شیوه های نوینی را جهت جذب مشتریان و مخاطبان خود دنبال می کند از جمله مواردی است که فکر بسیاری از مشتریان را درگیر کرده است.
در این خصوص مدیرعامل شرکت پرداخت الکترونیک پاسارگاد می گوید: «فرهنگ کارمزد دادن به مشتری، به خاطر تأخیر رگولاتور، در اصلاح نظام کارمزد است. از پنج سال گذشته، بسیاری از صاحب نظران معتقدند نظام کارمزد پی اس پی ها باید اصلاح شود. در حال حاضر شرایط به گونه ای شده است که نه تصمیم در خصوص تغییر نظام کارمزد گرفته می شود و نه کارمزد تراکنش ها افزایش پیدا می کند. این در حالی است که هر سال خبر تغییر کارمزدهای شبکه شتاب شنیده می شود. بنابراین اگر مشکل بنیادین نظام کارمزدها رفع شود بسیاری از مشکلات و مسائل رفع می شود. چرا که تعیین تکلیف این نظام به مفهوم تعیین تکلیف مدل کسب و کار شرکت های پرداخت خواهد بود. در حال حاضر شرایط به گونه ای است که بانک ها نیز در مناقصاتشان به وضوح کارمزدخواهی می کنند در حالی که طبق نظام کارمزد فعلی خود بانک ها پرداخت کننده کارمزد هستند. در این شرایط اصلاً دور از انتظار نیست که بازیگران خرد نیز به دنبال سهم خواهی باشند، چرا که تصور همه بر این است که شرکت های پرداخت سودهای بادآورده ای دارند و هیچ کسی دیگر به ارزش خلق شده از سوی این شرکت ها توجهی ندارد.»
بازی تخفیف به رقبا آسیب می زند
تفرشی در بخش دیگری از سخنانش به افزایش برخی هزینه های صنعت اشاره کرد و با بیان این که حاشیه سود بسیاری از شرکت های پی اس پی کاهش پیدا کرده است یادآور شد: «هزینه های عملیاتی، نیروی انسانی، خرید تجهیزات و استهلاک شرکت های پرداخت افزایش پیدا کرده است. ولی چرا همچنان اینقدر تهاجمی کار می کنند؟ آیا صرفاً می خواهند سهم از بازار بگیرند؟ این مسئله برای ما جای سؤال دارد. ما نمی گوییم که هیچ زمان کارمزد پرداخت نمی کنیم ولی معتقدیم، «بازی تخفیف» در نهایت به تمام صنعت و رقبا آسیب می زند. ما شرکت ها، نباید فضای بازی و صنعت خود را به قدری خراب کنیم که همه تخفیف بخواهند. این بازی بین چند شرکت پرداخت شروع شده و بر روی سایر شرکت ها اثر گذاشته است. ما به دنبال آن نیستیم که اگر سایرین یک کارت هدیه 200 هزار تومانی به دارنده کارتخوان بدهند ما کارت هدیه 500 هزار تومانی بپردازیم. این بازی می تواند به قدری استمرار یابد که سود تمام شرکت ها را به صفر برساند.»
«کیفیت» تاکید پرداخت الکترونیک پاسارگاد
تفرشی در ادامه سخنانش با اشاره به این که شرکت، تمرکز خود را بر بهبود کیفیت خدمات گذاشته است اذعان کرد: «امروزه، سرویس ما تبدیل به یک خدمت عمومی شده است. اگرچه بسیاری از مشتریان، صرفاً کارتخوان نصب می کنند تا کارت بکشند و مشمول مشوق ها شوند اما باید ارزش افزوده را به خدمات خود بیافزاییم. تخفیف ها تا مدتی کوتاه اثرگذار خواهند بود ولی به مرور پذیرنده حاضر می شود کارمزد بدهد تا خدمات بهتر بگیرد. مشتریان به دنبال خدماتی هستند که نیازشان را برطرف کند اما بازی بین پی اس پی ها عجیب و غریب شده است و به جای ارائه ارزش های بهتر به مشتریان، دائماً در حال ارائه تخفیف هستند.»
مدیرعامل شرکت پرداخت الکترونیک پاسارگاد با اشاره به این که در حال حاضر، پی اس پی ها، یک درگاه با قابلیت تراکنش ارائه می کنند و کارمزد آن را به حداقل می رسانند اضافه کرد: «برای شرکت ما ارائه مشوق در بازار رقابتی معنا دارد اما سیاست اصلی ما این نیست که کارمزددهی کنیم. در این بازی صنعت، ما هم گاهی وارد شده ایم ولی هیچ گاه روی آن تمرکز نکرده و در آینده سیاست اصلی مان نخواهد بود و بر روی کیفیت و ارائه راهکار مورد نیاز مشتریان تأکید داریم.»
بالاترین تراکنش با استفاده از کیف پول الکترونیکی
کیف پول الکترونیکی یک سرویس آنلاین است که با استفاده از آن می توان تراکنش های اینترنتی مانند خرید شارژ و خرید بسته اینترنت، پرداخت قبوض و … را با گوشی موبایل یا کامپیوتر انجام داد. کاربرد کیف پول بانکی الکترونیکی همانند کیف پول معمولی است ولی کیف پولی که به جای اسکناس و سکه، حاوی وجه و اعتبار الکترونیکی است.
تفرشی معتقد است کیف پول، نه تنها برای شرکت های مشابه پرداخت الکترونیک بلکه برای فناپ و بانک اهمیت بسیاری دارد و یک محصول محوری محسوب می شود. در میان رقبا، پی اس پی پاسارگاد، تنها پی اس پی است که اپلیکیشن خود را مبتنی بر کیف پول ارائه کرده که به نام پی پاد «کیف پول همراه پاسارگادی» از آن یاد می شود.»
او در ادامه توضیح داد: «آپ، 724، تاپ و امثال آنها همگی اولویت را به تراکنش شاپرکی می دهند ولی ما اول کیف پول را شارژ می کنیم و سپس تراکنش می زنیم. ما معتقدیم کیف پول با تمامی چالش هایی که طی سالیان اخیر با آن مواجه شده است همچنان یکی از ابزارهای کلیدی در آینده صنعت است. راهکارهای جایگزین همچون کیوآر مکمل خوبی برای کیف پول هستند و اگر رگولاتور نسبت به آنها شفاف تر برخورد کند می توانند سریع تر جایگاه خود را بیابند. بنابراین طبق آنچه که گفته شد، نمی خواهیم ابزارهای سنتی پرداخت را از دست بدهیم اما حواسمان به شیوه های جدید خواهد بود.»
تفرشی در پایان همچنین با اشاره به این که در جریان ریبرند پی پاد موفق شدیم UI و UX آن را ارتقاء دهیم تا میزان رضایت مشتریان بیش از پیش افزایش پیدا کند نیز گفت: «پی پاد، از جمله محصولات کلیدی کیف پول محور بوده و در تلاش است تا فرهنگ استفاده از کیف پول را با لحاظ کردن موارد امنیتی در جامعه، با بالاترین تراکنش ها نهادینه کند بدون این که دائم منتظر انتقال های شتابی و شاپرکی و کارت به کارت باشیم.»
