با افزایش 45درصدی نرخ دیه در سال 1400 انتظار افزایش نرخ حق بیمه ثالث می رفت. بر این اساس با افزایش نرخ دیه، رئیس کل بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران از افزایش 37 درصدی حق بیمه شخص ثالث خودروها در سال 1400 خبر داد.
گفتنی است، صنعت بیمه هر ساله با افزایش نرخ دیه تحت تاثیر قرار می گیرد،چرا که بیمه نامه شخص ثالث تحت تاثیر مستقیم نرخ دیه قرار دارد.
بیمه گران افزایش سالیانه نرخ دیه و از سوی دیگر عوارض وارده بر این بیمه نامه همچون عوارض وزارت بهداشت، نیروی انتظامی و مالیات بر ارزش افزوده را از موارد زیان دهی و افزایش ضریب خسارت ثالث قلمداد می کنند که به عنوان عوامل برون زا بر صنعت بیمه اثرگذار است.
"تاکید بر کاغذزدایی از صنعت بیمه"
از اقدامات موثر صنعت بیمه کشور در اوایل سال 99 حذف فیزیک شخص ثالث بود که این روند در سال 1400 نیز تداوم یافت. در همین راستا دکتر غلامرضا سلیمانی رئیس کل بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران از تلاش نهاد ناظر صنعت بیمه برای کاغذزدایی از خدمات بیمه ای خبر داد و خاطرنشان کرد: تسهیل در عملیات بیمه گری از مرحله صدور بیمه نامه تا فرایند پرداخت خسارت می تواند ضریب نفوذ بیمه در کشور را ارتقا داده و به همگانی سازی محصولات بیمه ای کمک کند.
در همین زمینه بیمه معلم نیز با توسعه زیرساختهای فناوری و اقداماتی از جمله فروش آنلاین در مسیر کاغذزدایی و تسهیل ارائه خدمت به مشتریان گام برداشته است.
"انتقال سابقه تخفیف عدم خسارت به وسیله نقلیه دیگر"
بر اساس مصوبه هیات وزیران در سال 1400، مالکین وسایل نقلیه موتوری زمینی می توانند سابقه تخفیف عدم خسارت بیمه نامه های شخص ثالث و حوادث راننده را به وسیله نقلیه دیگر از همان نوع (مانند سواری به سواری) که متعلق به خود، همسر، والدین و یا اولاد بلاواسطه آنها باشد، انتقال دهند.
بنابراین فارغ از اینکه خودروی جدید صفر کیلومتر است یا کارکرده، حق بیمه خودروی جدید مالک وسیله نقلیه، مطابق بند (ت) ماده 8 آیین نامه اجرایی موضوع تبصره ماده 6 قانون بیمه شخص ثالث با احتساب تخفیفات عدم خسارت انتقالی محاسبه خواهد شد.
"شرکت های بیمه ای بورسی و غیربورسی، موظف به افزایش سرمایه شدند"
از اقدامات مهم صنعت بیمه در سال 1400 این است که بنابر مصوبه هیئت وزیران همه شرکت های بیمه ای ( بورسی و غیر بورسی)، موظف به افزایش سرمایه تا پایان سال هستند.
دکتر غلامرضا سلیمانی رئیس کل بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران در این زمینه افزود: پیش از این میزان سرمایه برای شرکت های بیمه ای مختلط 150 میلیارد تومان و برای بیمه های اتکایی 250 میلیارد تومان بوده است.
وی اضافه کرد: با توجه به افزایش نقدینگی و تورم در جامعه و بزرگ شدن صنعت بیمه ، اگر افزایش سرمایه در این صنعت نداشته باشیم بیمه ها با مشکل ظرفیت نگهداری مواجه می شوند و نمی توانند بیمه نامه صادر کنند.
در همین زمینه بیمه معلم نیز افزایش سرمایه را با هدف ارتقا توانگری مالی در دستور کار قرار داده است.
سال گذشته سرمایه شرکت بیمه معلم به 4.195 میلیارد ریال افزایش یافت که با توافق جدید سرمایه شرکت به بیش از 7000 میلیارد ریال خواهد رسید .
"کرونا همچنان بر صنایع جهانی سایه افکنده"
اگرچه سال 99 با کرونا پایان یافت اما سایه ویروس همچنان بر صنایع مختلف در سال 1400 هم باقی مانده است.
در همین زمینه پیش بینی می شود، تداوم کرونا تاثیر قابل ملاحظه ای بر افزایش نسبت خسارت بیمه نامه درمان در سال 1400 داشته باشد ،چراکه تعرفه های پزشکی نیز افزایش یافته است و از سویی بسیاری از بیماران غیرکرونایی که مداوای خود را به تعویق انداخته بودند به دلیل تاخیر در معالجه درمانهای خود را آغاز خواهند کرد.
قابل ذکر است که بسیاری از شرکتهای بیمه در قالب بیمه نامه های درمان، عمر و ... کرونا را تحت پوشش قرار دادند که در همین زمینه پرداخت بیش از 1700 فقره غرامت فوت به بیمه شدگان در سراسرکشور بدلیل کرونا در دستورکار بیمه معلم قرار گرفت.
همچنین بیمه معلم 80.000 فقره بیمه نامه مسئولیت حرفه ای برای پزشکان صادر کرده است.
"پیگیری نهادناظر بیمه ای جهت پذیرش بیماران کرونایی دارای بیمه تکمیلی"
از اقدامات مهمی که در سال 1400 رخ داد این بود که ، با پیگیری های بیمه مرکزی در خصوص عدم پذیرش بیماران کرونایی دارای پوشش بیمه درمان تکمیلی از سوی بیمارستان ها، معاونت درمان وزارت بهداشت طی بخشنامه ای بیمارستان های دولتی و خصوصی را موظف به پذیرش بیماران کرونایی دارای پوشش بیمه درمان تکمیلی کرد.
"ساماندهی فعالیت استارت آپ ها"
در اردیبهشت ماه 1400 نهاد ناظر صنعت بیمه بخشنامه ای در خصوص ممنوعیت فعالیت بازاریابان برخط فاقد مجوز که با تخلفات آیین نامه ای، شبکه فروش صنعت بیمه را دچار چالش های متعددی نموده بودند، صادر و به شرکتهای بیمه ابلاغ کرد.
"افتتاحیه کانون حسابرسان داخلی صنعت بیمه"
در مرداد ماه 1400 کانون حسابرسان داخلی صنعت بیمه افتتاح شد.
در مراسم افتتاح این کانون که باحضور رئیس کل بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران برگزار شد، وی از حسابرسان داخلی، به عنوان یکی از ارکان اساسی شرکت های بیمه یاد کرد و گفت: اگر حسابرسان با دانش و توانایی که دارند به درستی به ایفای نقش خود بپردازند، می توانند از ورود گزارشات سازمان های نظارتی که بعضاً آشنایی دقیقی با کارکرد آن شرکت ندارند جلوگیری کند و در صورت مشاهده مغایرت و مشکل، آن را برای بررسی و به هیئت مدیره اعلام کند تا در گزارش حسابرسی مشمول بند شرط نشود.
به نظر می رسد تشکیل این کانون می تواند در شفافیت های صورتهای مالی شرکتهای بیمه و هماهنگی حسابرسان با استانداردهای روز دنیا تاثیر قابل توجهی داشته باشد.
"چشم انداز بیمه مسئولیت در سال 1400"
ترازنامة شرکت های بیمه بورسی نشان می دهد که در سال 99 از مجموع کل حق بیمة تولیدی شرکت های بورسی که بالغ بر 532 هزار میلیارد ریال است تنها نزدیک به 25 هزار میلیارد ریال مربوط به رشته مسئولیت می شود که 7/4 درصد از پورتفوی این شرکت ها را تشکیل می دهد. از مجموع 286 هزار میلیارد ریال خسارت پرداختی این شرکت ها نیز 13 هزار میلیارد ریال محدود به بیمه مسئولیت می شود که 5/4 درصد از خسارات پرداختی در پرتفوی شرکت ها است.
نکته قابل توجه آن است که در رشته مسئولیت پنج شرکت آسیا، البرز، کوثر، دانا و معلم نیمی از حق بیمه (6/12 هزار میلیارد ریال) را تولید کرده اند.
"برنامه های وزیر جدید اقتصاد برای صنعت بیمه"
دکتر سید احسان خاندوزی وزیر جدید اقتصاد در برنامه های پیشنهادی خود برای اقتصاد تمرکز قابل ملاحظه ای بر صنعت بیمه داشته است.
در برنامه ایشان در تبیین وضعیت صنعت بیمه کشور بیان شده است: « تفکیک نقش نظارتی و اجرایی بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، بازنگری در مدل نظارتی بیمه مرکزی، تقویت ساختارهای بیمه اتکایی داخلی، توسعه انواع مجوزها و محصولات بیمه ای، تسهیل ورود استارت آپ ها و فناوران مالی در حوزه بیمه و بهره گیری از دانش نوین بیمه گری با پیگیری تصویب قوانین و مقررات لازم»
برنامه های وزیر اقتصاد بدون شک می تواند صنعت بیمه را در ریل توسعه قرار داده و نقش موثری در اثرگذاری در اقتصاد ایفا کند.
"نگاهی به صنعت بیمه جهان و روندهای موجود"
در نظرسنجی Swiss Re از بازارهای عمده شرق آسیا و استرالیا و نیوزلند در سال 2021، تقریباً 30 تا 40 درصد پاسخگویان بعد از بحران پوشش های بیمه ای زندگی و درمان اضافی خریداری کرده اند و 25 تا 50 درصد نیز هنوز درصدد خرید پوشش های جدید هستند. در دوران پاندومی 13 درصد در بازارهای پیشرفته گفته اند که حداقل یک بیمه نامه جدید خریده اند.
پیش از این تصور می شد دیجیتالی شدن در بیمه کمکی برای راحتی یا کالایی شدن در رشته های بیمه اموال و مسئولیت است اما حالا شاهد هستیم که دیجیتالی شدن، در حال دگرگون نمودن بیمه گری در بیمه های زندگی و غیرزندگی است . بیمه گذاران به سرعت خود را با کانال های آنلاین وفق می دهند و بصورت فزاینده ای معاملات دیجیتالی را در تمامی نقاط ارتباطی بیمه ترجیح می دهند.
این امر فرصت هایی را برای بیمه گران در تمام طول زنجیره ارزش از بدست آوردن مشتریان جدید و فراهم نمودن خدمات مشاوره تا underwriting، طراحی سیاست های بیمه ای جدید، پردازش پرداخت ها و خدمات بعد از فروش ایجاد می کند.
یک نظرسنجی جهانی توسط مرکز خدمات مالی Deloitte نشان داد که بسیاری از بیمه ها می دانند که حتی پس از گذشت بخش اعظم سال 2020 برای سازگاری با تأثیر شیوع هنوز راهی طولانی در پیش دارند. بر همین اساس 48 درصد از بین 200 مدیر بیمه اذعان داشتند که covid-19 نشان داد چقدر ما برای مقابله با این طوفان اقتصادی ناشی از این رویدادها اصلاً آماده نیستیم.
با این حال 25 درصد از مدیران بر این موضوع اتفاق نظر داشتند که برنامة شفاف و جامعی برای مدیریت پایداری مالی طی بحران اتخاذ کرده بودند.
با توجه به آنچه گذشت، مشخص است که مدیران در بازارهای بیمه دنیا تمرکز خود را برکنترل آسیب های کرونا ، فروش بیمه های عمر و توسعه فناوری های نوین قرار داده اند.
