در ادامه مشروح این مصاحبه را بخوانید :
* آقای نوروزی در ابتدا به صورت کلان بررسی کنید که چطور شرکت های بیمه می توانند در زمینه نوآوری فعالیت کنند؟
لازمه ی حضور شرکت های تخصصی در بازار بیمه نوآوری است. اگر شرکت های تخصصی بخواهند حرفی برای گفتن داشته باشند، چاره ای ندارند جز اینکه در حوزه های مختلف، نوآور باشند. رویکرد بیمه زندگی خاورمیانه از همان ابتدا ارائة محصولات جدید در حوزة بیمه های زندگی بود؛ به همین دلیل حدود هفت محصول در سال 96 ارائه و مجوز آنها را دریافت و شروع به کار کرد. بعضی از این محصولات مشابه محصولات سایر شرکت ها بود و به نوعی می توان گفت که بیمه زندگی خاورمیانه کار بسیار دشواری داشت؛ چون باید با 30 شرکت بیمة با تجربه رقابت کند این شرکت ها علاوه بر تجربه، مشتریان بازار هدف داشتند و محصولات شان جا افتاده بود.
وقتی بیمه زندگی خاورمیانه وارد بازار صنعت بیمه شد شرکت های دیگری نیز در حوزة بیمه های زندگی ورود پیدا کردند. طبیعتاً آنها هم تلاش کردند تا با نوآوری به ویژه در حوزة محصول خود را معرفی کنند.
تصمیم بر ارائه مجوز صرفا به بیمه های تخصصی را چگونه ارزیابی می کنید؟
این تصمیم از یک جهاتی خوب و از جهاتی بد است؛ چون ذهنیت صنعت بیمه در بحث بیمه های تخصصی صرفاً به سمت بیمه های زندگی سوق یافته، در صورتی که این مسئله را می توان تغییر داد؛ یعنی می توان مثلاً بیمه تخصصی در حوزه مهندسی یا حوزة مسئولیت ایجاد کرد. به نظرم صنعت بیمه و به ویژه بیمه مرکزی باید در این حوزه ها ورود کنند؛ اما امروز اغلب بیمه تخصصی سراغ بیمه زندگی می رود و این امر باعث می شود تا دایره کوچک تر بماند و به این ترتیب بیمه های زندگی کم کم وارد کیک یکدیگر بشوند.
* چرا بازیگران خارج از صنعت بیمه نگاه شان به بیمه های تخصصی صرفاً روی حوزه بیمه های زندگی معطوف شده است؟
خط دهی اصلی از طرف همکاران در صنعت بیمه انجام می شود؛ اگر متخصصان و متولیان صنعت بیمه ایده های نو و قابل دفاعی داشته باشند، قاعدتاً بازیگران خارج از صنعت بیمه بیشتر دنبال مباحث تجاری هستند و می خواهند وارد حوزه ای شوند که برای سهامدار سودآوری داشته باشد؛ ولی در مورد اینکه متولیان صنعت چرا به این مسئله خیلی فکر نکردند، شاید دلایل متعددی داشته باشد، شاید ذهن شان به سایر حوزه ها معطوف نبوده است و اینکه چقدر می توانند پرتفوی کسب کنند و ذهن آنها را به این سمت برده است که هنوز در بیمه های زندگی فضای جامعه خیلی بکر است .
* این رویکرد در بسیاری از بخش ها وجود دارد و مدام نسبت به آن تأکید می شود که افزایش ضریب نفوذ بیمه از مسیر توسعة بیمه های زندگی می گذرد.
بله، این حرف خیلی حرف درستی است؛ ولی به شدت پیچیده است. اخیراً با آقای دکتر امین در این رابطه صحبت می کردیم؛ ایشان در نشستی با رئیس کل به این مسئله اشاره کرده اند. گرچه ما نیز معتقدیم که بیمه های زندگی مسیری برای توسعة صنعت بیمه است؛ ولی بیمه های زندگی پرچالش و سوددهی در آنها زمان بر است. آقای امین همیشه بیمه های زندگی را به درخت گردو تشبیه می کنند و می گویند؛ چهار الی پنج سال زمان می برد تا یک شرکت بیمه در حوزة بیمه های زندگی شکل بگیرد و پایه های خود را مستحکم و بازار هدفش را پیدا و محصول خود را در بازار وارد کند. در واقع اینکه فکر کنیم چهار الی پنج شرکت بیمه را وارد صنعت بیمه می کنیم و ضریب نفوذ افزایش می یابد، کاملاً اشتباه است و اتفاقاً می تواند تصمیم گیران را به اشتباه بیندازد؛ در جلساتی که بعضاً با دوستانی که وارد این حوزه شده اند دارم تأکید می کنم که این مسیر، مسیر ساده ای نیست و اتفاقاً تأکید می کنم که سعی کنید ذهن سهامداران تان را آگاه کنید که اصلاً انتظار یک حرکت سریع و به لحظه نداشته باشند.
* آیا ممکن است بازیگرانی که از خارج از صنعت بیمه وارد این صنعت می شوند احساس دلسردی کنند؟
این نگرانی قطعاً وجود دارد؛ ولی شرکت های جدید تلاش دارند با نوآوری در حوزة محصول و ارتباط با کسب و کارها در این حوزه تغییراتی ایجاد کنند؛ چون شرکت هایی که اخیراً وارد حوزة بیمه زندگی شده اند بورسی هستند و تلاش شان بر این است که بتوانند با بورس محصول مشترکی تعریف کنند تا این محصولات برای مشتریان بورسی هم جذاب باشد.
* بنابراین نوآوری می تواند کمک کند؟
بله نوآوری می تواند کمک کننده باشد. شعاری در بیمه زندگی خاورمیانه در حوزة نوآوری داریم اینکه خود را همواره متعهد به نوآوری می دانیم. طی این سال ها تلاش کردیم، در حوزه زیرساخت، محصول و فرایند کاملاً حرکت رو به جلو داشته باشیم و دائماً خودمان را به روز کنیم ، حرکت های نوآورانه داشته باشیم؛ به این ترتیب از ابتدای سال 98 محصول مستمری را وارد بازار کردیم که از نظر ما در آن مقطع یک محصول استراتژیک بود؛ همان طور که می دانید بیمه های عمر و سرمایه گذاری سال ها بود در کشور جا افتاده و شرکت های بزرگ در این حوزه به خوبی ورود و محصولات خوبی ارائه کرده بودند. بخشی از شروع کار ما با عمر و سرمایه گذاری آغاز شد و جلوتر که رفتیم، محصول مستمری را وارد بازار کردیم . خوشبختانه این محصول به شدت مورد استقبال ابتدا شبکه فروش و بعد مردم قرار گرفت و این اقبال باعث شد وقت و انرژی بسیار زیادی روی محصول مستمری صرف کنیم. به مرور این محصول به یکی از مهم ترین محصولات شرکت تبدیل شد و دائماً تلاش کردیم این محصول را به روز کنیم، امکاناتش را افزایش دهیم، پوشش ها را کامل تر کنیم و حتی محصولات جانبی را به آن اضافه کردیم. اخیراً نیز توانستیم مجوزهایی برای محصول جدیدمان یعنی مستمری معوق از بیمه مرکزی دریافت کنیم در واقع این محصول کمک کرد تا ایده های نوآورانه مان را در قالب آن پیاده سازی کنیم.
* مستمری معوق چه تفاوتی با محصول مستمری دارد؟
محصول اول با عنوان بازنشستگی تکمیلی یا مستمری مکمل یا مستمری به بازار ارائه شد. این محصول به شدت مورد نیاز جامعه است. سال هاست که در کشورمان در کنار درمان پایه، درمان تکمیلی ساری و جاری شده که مورد اقبال مردم هم هست. آنچه در بخش بیمه های بازرگانی نقطه ضعف صنعت بیمه محسوب می شد بحث مستمری تکمیلی یا بازنشستگی تکمیلی بود. سازمان های بازنشستگی از جمله تأمین اجتماعی، خدمات درمانی نیروهای مسلح و سازمان های دیگر در حوزه بازنشستگی پایه فعال هستند و محصول مستمری خاورمیانه پاسخی برای دوره بازنشستگی و به عنوان حقوق مستمری تکمیلی و دقیقاً مشابه درمان تکمیلی است؛ در واقع وقتی افراد بازنشسته می شوند، حقوق شان به شدت کاهش می یابد . بسیاری از مزایای جانبی کسر می شود در حالی که در دوران بازنشستگی هزینة افراد افزایش می یابد و این امر برای بسیاری نگران کننده بود محصول مستمری خاورمیانه در جهت رفع این نگرانی شکل گرفت تا افراد در کنار حقوق بازنشستگی خود حقوق بازنشستگی تکمیلی دریافت کنند. امروز این محصول در دورافتاده ترین روستاهای کشور هم به فروش می رسد.
* در مورد مستمری آنی بگویید؟
بعد از محصول مستمری تکمیلی، مستمری آنی را وارد بازار کردیم. جنس محصول مستمری آنی به شرط حیات است و بازة هدف این محصول کسانی هستند که نمی خواهند برای دریافت حقوق مستمری صبر کنند؛ گرچه در محصول مستمری تکمیلی نیز بازة 5 تا 30 سال را تعیین کرده ایم.
برخی بیمه گذاران علاقه داشتند که پولی را به صورت یکجا به شرکت بیمه پرداخت کنند و زودتر وارد دورة مستمری شوند؛ به این ترتیب محصولی را طراحی و وارد بازار کردیم و برای این محصول یک دوره انتظار یک ساله در نظر گرفتیم؛ البته برای این محصول نیز حد و حدودی یعنی از 100 میلیون تا دو میلیارد تعیین کردیم در واقع بیمه گذار مبلغی را پرداخت می کند و بعد از یک سال مستمری می گیرد. این محصول دایرة مشتریان محدودی دارد؛ ولی نیاز بازار و بخشی از بازار محسوب می شد.
چطور شد به محصول مستمری معوق رسیدید؟
برای دریافت مجوز محصول مستمری معوق خاورمیانه از بیمه مرکزی بیش از یک سال صبر کردیم. بازه مشتری های مستمری معوق کسانی هستند که نمی توانند محصول مستمری تکمیلی را بنا به دلایل پزشکی خریداری کنند. در واقع شبکه فروش به خانواده ای مراجعه می کردند؛ ولی آن خانواده به دلیل اینکه یکی از اعضا دچار بیماری بود نمی توانستند بیمه نامه تهیه کنند و این امر باعث می شد تا کل خانواده نتوانند از محصولات بیمه ای استفاده کنند این مسئله مرتب از سوی شبکه فروش مطرح می شد که خوشبختانه توانستیم مجوز آن را تحت عنوان مستمری معوق از بیمه مرکزی دریافت کنیم. در این محصول پوشش ارائه نمی شود؛ چون به شرط حیات است نگاه ما در این محصول صرفاً مستمری است نه پوشش. در مستمری تکمیلی در کنار بحث مستمری تکمیلی به بیمه گذار پوشش می دهیم؛ به ویژه در دورة پرداخت حق بیمه، اما در مستمری معوق به بیمه گذاران مان پوشش نمی دهیم فقط حق بیمه ها را دریافت می کنیم تا بعد از چند سال وارد دورة پرداخت مستمری شوند.
* این محصول با توجه به اینکه پوشش بیمه ای ارائه نمی دهد با ذات بیمه و فلسفة بیمه گری تضاد ندارد؟
جنس این محصول بیمه به شرط حیات است؛ یعنی مباحث محاسباتی و اکچوئری آن بر اساس شرط حیات است. هدف گذاری ما برای آینده این است که به یک صندوق بازنشستگی تبدیل شویم. استراتژی و چشم انداز شرکت تبدیل شدن به یک شرکت مستمری است؛ بنابراین دنبال این هستیم که همه نوع مشتری را پوشش دهیم.
* چه نوآوری ها و ایده هایی را در ارائه این چنین محصولات دارید؟
خوشبختانه در محصول مستمری معوق توانستیم نوآوری های خوبی داشته باشیم. اولین آن صندوق رفاه خاورمیانه بود که آن را عملیاتی کردیم. در این راستا همة بیمه گذارانی که در شرکت بیمه زندگی خاورمیانه مستمری تکمیلی دارند، می توانند صندوق رفاه خاورمیانه را نیز خریداری کنند. این صندوق این مزیت را برای بیمه گذاران ایجاد می کند که با پول های خرد بتوانند سود خوبی کسب کنند؛ چون همان طور که می دانید وقتی می خواهید سود بیشتری از بانک دریافت کنید باید پول های درشت سپرده کنید و با پول های کم، عملاً سود کمی نصیب مشتریان می شود؛ ولی در این محصول این امکان را برای بیمه گذاران فراهم کردیم که با پول های خردشان سود بالاتری دریافت کنند.
از جمله نوآوری هایی که در این حوزه خواهیم داشت؛ ایجاد صندوق پرریسک است که مطالعات آن صورت گرفته و بازة مشتریان آن نیز پیش بینی شده و به زودی آن را راه اندازی می کنیم. درصد قابل توجهی از موجودی این صندوق، سهام است؛ چون مجوز محصول مستمری معوق را طبق کم ریسک و ریسک متوسط و پرریسک دریافت کرده ایم و با این زیرساخت به راحتی این امر محقق می شود.
ایدة دیگری که مطرح شده و به دنبال پیاده سازی آن هستیم، صندوق ساختمان است؛ این محصول با توجه به شناسایی یکی از دغدغه های اصلی مردم یعنی خرید ملک شکل گرفته است. ملک در ایران و بسیاری از کشورهای دنیا جزو سرمایه گذاری های ثابت محسوب می شود و متأسفانه بسیاری اوقات افراد نمی توانند با پول های خرد ملک بخرند به همین دلیل چنین ایده ای را مطرح کردیم؛ البته تلاش داریم تا مشتریان مان حتماً محصولات مستمری تکمیلی را دریافت کنند و در کنار آن از صندوق ها بهره ببرند؛ دلیل مان نیز به رسالت اصلی بیمه بازمی گردد که ارائة پوشش بیمه ای است و بیشترین ریسک را در این حوزه می بینیم و علاقه مندیم در این حوزه خدمات ارزنده ای ارائه کنیم؛ ولی ارائة گزینه های خوب در کنار محصول به افزایش جذابیت محصول می انجامد.
* مدام مطرح می شود که چرا صنعت بیمه در تأمین مالی و اقتصاد نقشی ندارد؛ اما مواردی که بیان کردید، در واقع می تواند دریچه ای برای ورود مستقیم صنعت بیمه به بحث اقتصاد باشد؛ البته باید توجیه فنی داشته باشد.
بله درست است این موارد باید برای شرکت های بیمه توجیه فنی و توجیه مالی داشته باشد و از طرفی قادر باشیم موضوع را برای ذی نفعان مان کاملاً شفاف بیان کنیم.
در اینجا در خصوص زیر ساختهای فناوری بیمه زندگی خاورمیانه بیشتر توضیح دهید
یکی از دلایل من برای ورود به شرکت بیمه خاورمیانه آی تی بود. بعد از ورودم به این شرکت سیستم کُری خریداری کردیم؛ اما به دلایل تحریمی نتوانستیم اقدامی انجام دهیم؛ بنابراین تصمیم گرفتیم سیستم را تغییر دهیم و در نهایت زیرساختی با سورس (سیب) خریداری کردیم و یک تیم نرم افزاری تشکیل دادیم. این سیستم یوزرفرندلی و وب بیس است.
مقداری که جلوتر رفتیم یک پورتال روی این سیستم نوشتیم که کار ما را با سرعت بیشتری پیش برد این پورتال روی تلفن همراه تک تک نمایندگان وجود دارد و به صورت responsive نوشته شده است. این قابلیت را برای شبکة فروش فراهم می کند که بخش قابل توجهی از کار ما را گام به گام در تلفن همراه به راحتی انجام دهد در واقع نماینده یک مسیر چند دقیقه ای را برای ثبت بیمه گذار طی می کند؛ حتی فرم اطلاعات هم تولید می شود و نماینده می تواند پرینت بگیرد و مشتری امضا کند؛ وقتی وارد سایت شرکت می شوید دو گزینه می بینید؛ یکی پورتال نمایندگان و دیگری پورتال بیمه گذاران. بیمه گذاران در پورتال مخصوص خود محصولات مختلف را مشاهده می کنند و می توانند اطلاعات خود را وارد کنند این سیستم به سیستم ثبت احوال متصل است و به راحتی بیمه گذاران می توانند بیمه نامة خود را دریافت کنند فقط کافی است کد ملی و تاریخ تولد خود را وارد کنند. بخش استعلام ها هم در سایت وجود دارد و در بخش فروش نیز می توانید فروش های ماه های گذشته را مشاهده کنید.
* کمتر شرکت بیمه ای اطلاعات فروش خود را به اشتراک می گذارد.
تمام اقدامات ما به لحظه و متکی بر سیستم است. شعار اصلی ما از روز اول در شرکت، شفافیت، سلامت و صداقت است و معتقدم اصلاً راه موفقیت همین است و جز این راهی نیست.
در بخش فروش با اتکا به ز یر ساختهای آی تی چه اقداماتی کردید؟
در بخش فروش ، سطوح سازمانی داریم که ایدة اصلی آن را از شرکت بیمه پاسارگاد دریافت کردیم و در بیمه زندگی خاورمیانه آن را بهبود بخشیدیم. اقدام مهم تری که انجام دادیم این بود که کل این بخش را روی زیرساخت اصلی پیاده سازی کردیم و این قابلیت جذابی برای نماینده ها شد. در واقع نماینده، استعلام، فروش و کارمزدش را به لحظه در سیستم مشاهده می کند و این به دلیل وجود یک سیستم متمرکز است که تمام اجزای آن به کر اصلی متصل است. من به دلیل اشرافی که بر حوزة آی تی دارم، می دانم که نباید داشبوردی جدا از سیستم اصلی ایجاد کنیم این سیستم ها باید به یکدیگر متصل باشند به یاد دارم در گذشته سیستم شرکت به کُر متصل نبود و برای استعلام از فایل های اکسل استفاده می کردند که بسیار آسیب زننده بود.
* در واقع پایة تمام فعالیت های بیمه زندگی خاورمیانه روی این سیستم قرار دارد و هیچ چیز منفک نیست و همه از طریق این سیستم به یکدیگر متصل هستند.
بله درست است همة سیستم ها به یک کُر مرکزی متصل هستند. شرکت یک واحد صدور مستقل دارد و در هیچ جای دیگری واحد صدور ندارد و همین قابلیت باعث شده تا مجموعة همکاران ما در ستاد مجموعة چابکی باشند و در کنار آن یک شبکه بزرگ فروش با بیش از 15 هزار نماینده و بازاریاب در اقصی نقاط کشور داریم. کل این مجموعه با حدود 60 نفر نیرو مدیریت می شود.
* البته سیستم شما انعطاف پذیری هم دارد؟
قطعاً دارد. برخی دوستان معتقدند که این نوع کارها باید اوت سورس باشد؛ ولی من معتقدم که این نوع کارها لزوماً یک نسخه واحد ندارند و هر شرکتی باید بر اساس شرایط خود تصمیم گیری کند. ما بر اساس شرایط این شرکت تصمیم گرفتیم که سیستم را خودمان شخصی سازی کنیم و توسعه دهیم و به روز و اصلاح کنیم شاید اگر در شرکت بیمه دیگری مشغول به کار باشم به این تصمیم نرسم و تصمیم بگیرم که از کُر دیگری استفاده کنم.
سیستم بیمه زندگی خاورمیانه در حوزه پرداخت چگونه عمل می کند؟
در بخش پرداخت های مالی از مرحلة پیش پرداخت تا صدور بیمه نامه این امکان را قرار دادیم تا به هیچ عنوان پول دستی گرفته نشود. برخی نمایندگان این نگرانی را داشتند که چون فروش بیمه نامه عمر چهره به چهره است؛ ممکن است وقتی مشتری از نمایندگی خارج شود بیمه نامه را خریداری نکند؛ به همین دلیل از او پیش پرداخت می گیرند. ما لینک پیش پرداخت را در سیستم پیاده سازی کردیم تا این امکان فراهم باشد تا نماینده متصل شود و پرداخت را همان جا انجام دهد یا لینک پرداخت را به بیمه گذار پیامک کند و مشتری وقتی روی لینک کلیک کند به درگاه پرداخت بیمه زندگی خاورمیانه متصل می شود و می تواند پرداخت را انجام دهد و نامش همان جا ثبت می شود وقتی مشتری پرداخت انجام می دهد این پیش پرداخت روی بیمه نامه اش قرار می گیرد و بیمه نامه صادر می شود.
سامانة دیگرمان تیکت نام دارد که همة نماینده های مان می توانند از طریق این سامانه با ستاد ارتباط داشته باشند.
در حوزه آموزش چه اقداماتی کردید؟
یکی از دلایلی که شیوع بیماری کرونا به شرکت آسیب نزد، زیرساخت هایش بود. در شرایط کرونا بسیاری از کلاس های حضوری با مشکل مواجه شدند؛ اما واحد آموزش شرکت هر ماه از طریق همین زیرساخت یک تقویم آموزشی ارائه می دهد و نماینده ها طبق آن تقویم متصل می شوند و از طریق اسکای روم این آموزش ها را مشاهده می کنند .
تمام بخشنامه ها در پورتال نمایندگان قرار دارد در واقع نماینده به همة بخشنامه ها به لحظه دسترسی دارد و در زمان نیازش از آنها استفاده می کند. تمام فرم ها، جزوات آموزشی، شرایط بیمه نامه، بروشور محصولات، نمونه خسارت های پرداخت شده و ویدئوهای آموزشی و تبلیغاتی در اختیار نماینده است.
بحث دیگر بحث هرم سنی است. هر چقدر جلوتر می رویم، تعداد بازنشستگان مان بیشتر می شود در واقع ما یک کار علمی انجام داده ایم و صرفاً در مورد محصولات توضیح نداده ایم؛ بلکه محصولات را تشریح می کنیم و اطلاعات فنی محصولات را در اختیار نماینده های مان قرار می دهیم، پوشش ها و شرایط کامل آنها را تشریح می کنیم.
جزوه ای به نام جزوة بازاریابی در قسمت شبکه فروش داریم که نماینده یا بازاریابی که قصد ورود به مجموعة بیمه زندگی خاورمیانه را دارد با مطالعة کامل آن از کم و کیف شرکت و محصولات و حتی نحوة فروش مطلع می شود؛ این جزوه علاوه بر مباحث آموزشی به مباحث انگیزشی نیز پرداخته است. از جمله مسائل دیگری که در این جزوه به آن پرداخته شده تشریح ساختار شبکه فروش بیمه زندگی خاورمیانه است و در نهایت در فصل چهارم این جزوه به سازمان فروش می رسیم که به مباحثی از جمله امتیاز فروش و ساختار سازمانی از جمله مدیر ارشد، مدیر توسعه، مدیر آموزش، مدیر فروش و ... و در نهایت آیین نامه 96 و چارت سازمان فروش پرداخته است.
آیا رتبه بندی نمایندگان بر اساس فروش و ... مشخص است؟
همة موارد در بیمه زندگی خاورمیانه متکی بر سیستم است؛ در واقع هر نماینده ای در هر ساختاری و در هر مرحله ای بیمه نامه ای صادر می کند فروش و امتیاز فروش ثبت می شود و نماینده ها می توانند خود را در رنکینگ مشاهده کنند. این رتبه بندی به آنها انگیزه می دهد؛ مثلاً مدیران آموزش خود را در این بخش مقایسه می کنند و این مورد بسیار برای آنها اهمیت دارد. برای همین برای این افراد در مقاطعی جشنواره و جایزه تعیین کردیم؛ ولی رتبه بندی همین سیستم برای آنها مهم ترین جایزه است در واقع آنها خود را رصد و ارزیابی می کنند و تلاش دارند که جزو 10 نفر اول باشند.
امکان خیلی خوب دیگری که در سایت داریم آمار فروش است که به لحظه محاسبه می کند و از طریق طرح گرافیکی نقشه ایران امکان مشاهده هر نقطه بر اساس میزان فروش نمایانگر است.
* به نظرم این روند در سایت شما نوعی داده کاوی محسوب می شود.
از بحث داده کاوی یک گام هم جلوتر رفته ایم. در ابتدای کار، اطلاعات مان بسیار کم بود؛ ولی کم کم که جلوتر رفتیم اطلاعات نسبتاً قابل توجهی به دست آوردیم. در این مرحله داده کاوی معنا می دهد و از این داده کاوی باید به تقلب ها برسیم در واقع شناسایی کنیم خسارت ها بیشتر از کدام استان ها و شبکه های فروش است، آیا این خسارت ها همراه با تقلب هستند یا سالم هستند. گزارش تمام این موارد مبتنی بر این داده ها تهیه می شوند.
* برنامه های آتی شما چیست؟
بخش قابل توجهی از برنامة آتی ما مربوط به پورتال بیمه گذاران است. از روز اولی که کار را در بیمه زندگی خاورمیانه آغاز کردیم، نکته مورد تاکید مقوله B2C بود تا بتوانیم نمای دقیق و شفافی را در اختیار بیمه گذار قرار دهیم؛ البته این کار در بیمه های عمر ساده نیست؛ اما خوشبختانه توانستیم این بخش را ایجاد کنیم. هر شخصی که از ما بیمه نامه خریداری می کند، بلافاصله پورتال بیمه گذاران به همراه یک نام کاربری و رمز عبور برای او فعال و به صورت پیامک برایش ارسال می شود.
داشبوردی در اختیار بیمه گذاران قرار داده ایم که فرد می تواند به راحتی وضعیت تک تک بیمه نامه هایش از جمله میزان اندوخته و برداشت از بیمه نامه ها را مشاهده کند. اگر بیمه گذار وارد هر کدام از بیمه نامه هایش شود می تواند اطلاعات کلی از جمله آخرین سود قطعی و محاسبة اندوخته روزشمار ،تعداد اقساط پرداخت شده و تعداد اقساط پرداخت نشد? خود را مشاهده کند و به محض آنکه روی آخرین قسطش کلیک کند به درگاه پرداخت اینترنتی متصل شود و پرداخت را انجام دهد.
در این پورتال تراکنش های مالی بیمه گذار به صورت شفاف مشخص است که بابت چه پوششی مصرف شده است. همان طور که بیان کردم دنبال این هستیم که کاغذ را به طور کلی حذف کنیم بنابراین تمام این اسناد در اختیار بیمه گذاران قرار دارد در واقع می توانند روی چاپ کلیک کنند و آن را پرینت بگیرند.
اقدام دیگر امکان واریز و برداشت برای بیمه نامه است که بیمه گذار می تواند به صورت آنلاین در بیمه نامه اش واریز و برداشت انجام دهد؛ در واقع بیمه نامه یک چارچوب مشخص دارد، ولی این امکان برای بیمه گذار فراهم شده تا هر زمان علاقه داشت هر پول خردی را به اندوختة خود اضافه کند تا اندوخته اش را بهبود ببخشد یا هر زمان نیاز داشت از آن برداشت کند دقیقاً مثل حساب بانکی. البته این بخش با بورس مشابهت دارد؛ یعنی واریز به لحظه انجام می شود؛ ولی برداشت به لحاظ امنیتی در مدت دو روز امکان پذیر است. این امکان بسیار مورد استقبال قرار گرفته است؛ یعنی عدد قابل توجهی واریز و برداشت داریم در واقع یک کیف پول خیلی خوبی ایجاد کرده ایم و با سود روزشمار در اختیار بیمه گذاران قرار می دهیم.
بحث خسارت ها و وام ها امکاناتی هستند که در پورتال بیمه گذاران وجود دارند در واقع اگر با خسارتی مواجه شده یا وامی دریافت کرده باشد، می تواند در این پورتال آنها را مشاهده کند.
بحث دیگر تودیع وثیقه است که بیمه مرکزی از طریق وزارت اقتصاد آن را دنبال می کند تا سامانة توثیق را راه اندازی کند تا بیمه گذاران بتوانند از ظرفیت ذخیرة ریاضی بیمه نامه ها یا ظرفیت سپرده یا سهام برای مثلاً خرید یخچال یا موارد دیگر استفاده کنند این کار بسیار بزرگی است که بیمه زندگی خاورمیانه بخش بیمه را به سرعت پیاده سازی کرده و آماده بهره برداری است.
* یعنی بیمه گذاران می توانند از ذخایر بیمه ریاضی بیمه زندگی شان به عنوان ضمانت استفاده کنند؟
در ابتدا بحث بر سر این بود که به راحتی وام دریافت کند؛ ولی بعدها متوجه شدند که این ایده بسیار جالب است و به بازار عمق می بخشد از طرفی بسیاری اوقات لازم نیست از ذخیره تان وام بگیرید؛ بلکه می توانید به عنوان تضمین از آن استفاده و کالایی خریداری کنید؛ اینجا هم ذخیره کار خود را انجام می دهد. این مسئله در سطح وزارت اقتصاد در بخش بانک و بورس و بیمه پیش می رود؛ البته اخیراً با بانک صادرات هماهنگی های انجام داده ایم تا جلسة مشترکی در این زمینه با آنها داشته باشیم.
در مورد صندوق ساختمان نیز توضیح دهید.
ایدة اول را روی صندوق درآمد ثابت برای تک تک بیمه نامه ها پیاده سازی کردیم در واقع افراد به هر تعدادی بخواهند می توانند صندوق درآمد ثابت خریداری کنند. در کنار صندوق درآمد ثابت ، صندوق پرریسک طراحی شده که حداقل 70 درصد آن بر پایة سهام است و 30 درصد آن به سمت سایر منابع می رود که پرریسک تلقی می شود.
در ادامه صندوق ساختمان را به این طرح ها اضافه خواهیم کرد. همان طور که می دانید در پیش خرید خانه معمولاً نمی توان به فروشنده اطمینان کرد ولی به شرکت بیمه این اطمینان وجود دارد. شرکت بیمه می تواند یک پروژه ساختمانی تعریف کرده و نظارت های کامل روی آن انجام دهد در اینجا فرد می تواند با پول های خرد خود در این طرح مشارکت کند و به اندازة پولی که می گذارد نفع ببرد.
