به گزارش بانک و صنعت به نقل ازروابط عمومی بانک مرکزی، دکتر صالح آبادی با حضور در برنامه تلویزیونی ثریا با بیان اینکه یکی از محورهای بسیار مهم در اصلاح نظام اقتصادی، اصلاح نظام بانکی است، گفت: برای اصلاح نظام بانکی باید 4 رابطه را اصلاح کنیم که عبارت از رابطه دولت با بانک مرکزی، رابطه دولت با بانک ها، رابطه بانک مرکزی با بانک ها و رابطه بانک ها با مشتریان است.
ابعاد چهارگانه اصلاح نظام بانکی
دکتر صالح آبادی با تاکید بر اهمیت اصلاح رابطه دولت و بانک مرکزی تصریح کرد: از آنجا که بانک مرکزی بانکدار دولت محسوب می شود و ارزهای نفتی را خریداری کرده و معادل آن ریال چاپ می کند و در اختیار دولت قرار می دهد؛ یکی از ریشه های رشد پایه پولی و خلق نقدینگی افزایش خالص دارایی های خارجی بانک مرکزی است.
وی ادامه داد: این اقدام باعث رشد پایه پولی و خلق نقدینگی می شود که از 560 هزار میلیارد تومان پایه پولی کشور، 503 هزار میلیارد تومان به این موضوع برمی گردد.
رئیس شورای پول و اعتبار با بیان اینکه دولت و بانک مرکزی روابط دیگری نیز دارند، گفت: در ابتدای سال، بانک مرکزی بر اساس قانون بودجه تنخواه در اختیار دولت قرار می دهد که از همین محل دولت امسال 55 هزار میلیارد تومان از بانک مرکزی استقراض کرده است که این هم منشاء افزایش پایه پولی و خلق نقدینگی به شمار می رود.
دکتر صالح آبادی یادآور شد: از طرف دیگر حساب های دولت و شرکت های دولتی نزد بانک مرکزی است که نحوه ورود و خروج پول به حساب ها رابطه دولت و بانک مرکزی را متاثر می کند و بنابراین با توجه به مطالب گفته شده اصلاح رابطه دولت با بانک مرکزی یکی از موارد مهم برای اصلاح نظام بانکی به شمار می رود.
رئیس شورای پول و اعتبار اصلاح رابطه دولت با بانک ها را از دیگر محورهای اصلاح نظام بانکی عنوان کرد و افزود: تکالیفی مانند پرداخت تسهیلات برای خرید تضمینی گندم در قالب قانون بودجه بر دوش نظام بانکی قرار می گیرد که این تکالیف بعضا می تواند به ناترازی بانک ها انجامد و منجر به استقراض بانک ها از بانک مرکزی شود.
وی با اشاره به محور سوم یعنی رابطه بانک مرکزی با بانک ها گفت: مباحثی همچون عدم رعایت کفایت سرمایه، عدم تعادل در دارایی ها و بدهی ها، انجماد دارایی های بانکی در بخش های غیرنقدشونده و افزایش معوقات بانکی نیز باعث ناترازی بانک ها می شود که در این زمینه اضافه برداشت بانک ها باید کاهش پیدا کند و عملکرد نظام بانکی باید شفاف شود.
دکتر صالح آبادی با بیان اینکه 170 هزار میلیارد تومان از اقلام پایه پولی از بدهی بانک ها به بانک مرکزی ناشی می شود، گفت: از 4500 هزار میلیارد تومان حجم نقدینگی تقریباً حدود 1500 هزار میلیارد تومان سهم بانک ها است.
دکتر صالح آبادی با اشاره به لزوم اصلاح رابطه بانک ها و مشتریان نیز گفت: مشتریان حقوقی و بنگاه های تولیدی هم قشری از مشتریان نظام بانکی هستند که در بحث هایی مانند ارائه تسهیلات و خدمات نیازمند اصلاح رابطه بانک با مشتری هستیم.
رئیس کل بانک مرکزی با تاکید بر اینکه همه این موارد در اختیار بانک مرکزی نیست، گفت: کلیه دستگاه های دولتی و غیر دولتی باید در این زمینه همکاری کنند و انتظار ما از مجلس در این زمان که در زمان تصویب بودجه قرار داریم این است که بودجه سال آینده ناتراز بسته نشود.
دکتر صالح آبادی، با بیان اینکه اصلاح نظام بانکی مشتمل بر مولفه های متعدد است تاکید کرد: البته یک بخش آن شامل بانک ها می شود و حتما باید انضباط پیدا کنند و جلوی خلق بی انضباط پول توسط بانک ها باید گرفته شود.
وی در ادامه با تاکید بر لزوم هدایت نقدینگی به سمت بخش های مولد اقتصادی افزود: هدف این نیست که بانک ها برج سازی کنند و نقدینگی که توسط کل مجموعه به درست یا غلط خلق می شود باید به سمت تولید برود و با رشد اقتصادی متناسب باشد. بنابراین تمام محورهای اصلاحی مورد اشاره باید انجام شود، اگر یک قسمت را عملیاتی کنیم و به سایر موارد بی توجه باشیم به اندازه همانی که انجام شده شاید توفیقات حداقلی پیدا کنیم، منتها درصورتیکه بخواهیم توفیقات مان در اصلاح نظام بانکی تکمیل شود، بایستی تمام ابعاد را در نظر بگیریم که برای تمام اینها برنامه وجود دارد.
افزایش پایه پولی از محل افزایش خالص دارایی های خارجی بانک مرکزی
رئیس کل بانک مرکزی در ادامه به تشریح روند افزایش پایه پولی از محل افزایش خالص دارایی های خارجی بانک مرکزی پرداخت و گفت: بانک مرکزی یکسری از ارزها را به نرخ 4200 می خرد و به نرخ 4200 می فروشد، یکسری ارزها را به نرخ نیمایی می خرد و به نرخ نیمایی هم می فروشد. اما جایی که کسری می آوریم آن بخشی است که ارز را به نرخ نیمایی می خریم و به نرخ 4200 تومانی به فروش می رسانیم، تفاوت این مبلغ در سال 1399حدود 110 همت بوده است.
وی با تاکید بر اینکه حدودا 503 هزار میلیارد تومان از مجموع 560 هزار میلیارد تومان پایه پولی ناشی از افزایش خالص دارایی های خارجی بانک مرکزی است گفت: بنابراین حدود 6 میلیارد دلار از خالص دارایی های خارجی بانک مرکزی به عنوان طلب بانک مرکزی از دولت به شکل ارزی ثبت شده است.
رئیس کل بانک مرکزی در ادامه بیان کرد: اینکه در واقع بانک مرکزی هم سهم 47 درصدی حجم پایه پولی دارد باز به شکل غیر مستقیم مرتبط به دولت می شود، زیرا بانکدار دولت است. زمانی که بانک مرکزی ارز دولت را خریداری می کند و به جای آن ریال می دهد، به صورت غیر مستقیم به دولت وصل است، یعنی به ظاهر این است که بانک مرکزی در حال تقویت ذخایر ارزی است ولی در عمل با خرید ارز، ریال پمپاژ می کند.
ضرورت ایجاد نظام هوشمند مالیاتی
رئیس کل بانک مرکزی در ادامه با اشاره به اهمیت اصلاح نظام مالیاتی در کشور افزود: در کنار لزوم تغییر نظام رفتاری بانک ها، رفتار افرادی که دارنده منابع مالی هستند نیز باید تغییر کند.
وی افزود: نظام مالیاتی در دنیا دارای دو نقش است، یکی اینکه تامین منابع درآمدی دولت ها به حساب می آید و دیگری تخصیص بدهی بزرگ در اقتصاد است. بنابراین زمانی که فعالیت های غیرمولد معاف از مالیات باشد، طبیعی است که منابع مالی به سمت منابع غیر مولد می رود، بنابراین قانون مالیات بر عایدی سرمایه که در مجلس مطرح است، نظام هوشمند مالیاتی است که در کنار نظام هوشمند بانکی معنا دار می شود.
لزوم انضباط بانک ها و کاهش فشار تسهیلات تکلیفی بر بانکها
دکتر صالح آبادی تصریح کرد: سقف رشد ترازنامه بانک ها مشخص شده است، بانک مرکزی هم در این خصوص کنترل و نظارتهای لازم را انجام می دهد، البته این موضوع نیاز به اصلاحاتی دارد چرا که این نسبت برای همه بانک ها به یک شکل دیده شده است اما در واقع شرایط بانک ها با یکدیگر فرق می کند و برای همه، یک جور نمی شود در نظر گرفت.
دکتر صالح آبادی ادامه داد: بانک نباید از ریل بانکداری خارج شود. اما در بعضی موارد بانک به جای اینکه بانکدار و واسط مالی باشد به بنگاه دار، پیمانکار یا مال دار تبدیل شده است. یکی دیگر از محورهای اصلاحی در نظام بانکی این است که بانکها اموال مازاد خود را واگذار کنند.
وی اظهار داشت: بر این اساس فروش اموال مازاد بانکها یکی از برنامه های مهم در اصلاح نظام بانکی است، اما این امکان هم وجود دارد که بانکی نتواند اموال خود را به فروش برساند؛ در این خصوص ساز و کار فروش اموال مازاد بانک ها در دولت در نظر گرفته شده است که به زودی تصویب خواهد شد. همچنین با بهره گیری از سامانه های هوشمند و کنترل های مبتنی بر فناوری انجام تلاش خواهیم کرد تا در آینده از بروز مجد اینگونه مشکلات جلوگیری شود.
رئیس کل بانک مرکزی با اشاره به تاکیدات مقام معظم رهبری و شخص آقای رئیس جمهور در خصوص ضرورت کنترل نقدینگی تصریح کرد: این موضوع مطالبه مردم هم محسوب می شود، ماهم در کارمان جدیت داریم و تلاش می کنیم در حوزه پولی و شبکه بانکی اصلاحات مدنظر خود را انجام دهیم. در همین ارتباط طرح بانکداری هم مراحل خود را پیش می برد و انشاالله اوایل سال آینده در صحن علنی مجلس مطرح خواهد شد. این طرح می تواند به توان نظارتی بانک مرکزی کمک کند.
دکتر صالح آبادی با تاکید بر اینکه بانکها باید باید نسبت های کفایت سرمایه خود را به طور قطع اصلاح کنند، اظهار کرد: خلق نقدینگی در دنیا توسط بانکها در یک چهارچوب استاندارد و مشخص انجام می شود. اینکه در دنیا تاکید می شود نسبت کفایت سرمایه بانکها باید ارتقا یابد نکته بسیار مهمی است؛ چرا که بانک نباید با کفایت سرمایه پایین یا حتی منفی خلق پول کند و پذیرفته شده نیست. لذا یکی از محورهای اصلاحی در نظام بانکی مرتبط با افزایش سرمایه با کیفیت در بانکهاست نه لزوما با تجدید ارزیابی ها که کامل نیست.
رئیس کل بانک مرکزی تاکید کرد: بانک واسطه گر وجوه است و حق بنگاهداری ندارد. ضمن اینکه مدیریت ریسک در شبکه بانکی نیز بسیار مهم است؛ اینکه یک بانک نقدینگی خود را در یک یا چند پروژه خاص حبس کند و آن پروژه از نقدینگی لازم برخوردار نباشد بانک با مشکل مواجه می شود و نهایتا از بانک مرکزی استقراض می کند.
رئیس کل بانک مرکزی گفت: بنابراین بانکها باید بخشی از دارایی های خود را به شکل نقد یا شبه نقد نگهداری کنند که در این خصوص طی یک سال اخیر اوراق دولتی مطرح شده است. وی افزود: در سراسر دنیا اوراق دولتی جزو اوراق شبه نقد است که بانک های مرکزی می توانند آن را در عملیات بازار باز ریپو کنند تا بانک ها دچار مشکل نقدشوندگی نشوند.
صالح آبادی در ادامه با بیان اینکه در بودجه سال آینده درتبصره 16 و سایر بندهای الحاقی حدود 1200 همت تسهیلات تکلیفی دیده شده است، تاکید کرد: کل تسهیلاتی که شبکه بانکی از ابتدای امسال تاکنون پرداخت کرده است حدود 2300 همت بوده است که 67 درصد آن برای سرمایه در گردش بنگاه های تولیدی استفاده شده است. لذا این 1200 همت تسهیلات تکلیفی موجب ناترازی خواهد شد که از مجلس محترم خواستار اصلاح این موضوع هستیم. رییس کل بانک مرکزی ادامه داد: مقرر شد بانک مرکزی، سازمان برنامه و وزارت اقتصاد با هماهنگی یکدیگر ومتناسب با تورم و نقدینگی، به گونه ای رفتار کنند که فشاری بر شبکه بانکی وارد نشود.
رئیس کل بانک مرکزی اظهار کرد: نباید اجازه دهیم بانکها بدون ضابطه خلق نقدینگی کنند. ضمن اینکه بانک ها براساس ویژگی ها و پارامترها و شرایط خود با هم متفاوت هستند. وی گفت: قانون، ابزار و عزم جدی در مقوله اصلاح نظام بانکی و کنترل نقدینگی فاکتورهای مهمی هستند که خوشبختانه عزم جدی در دولت و حاکمیت وجود دارد. ابزار آن هم همین سامانه ها و نیروی انسانی است. صالح آبادی با بیان اینکه قانون بانک مرکزی قدیمی است، تصریح کرد: اصلاح قانون بانک مرکزی موضوع بسیار مهمی است که امیدواریم در مجلس به زودی به نتیجه برسد.
نظارت هوشمند بانک مرکزی بر روند خلق و توزیع نقدینگی توسط بانکها
دکتر صالح آبادی گفت: ما هم اکنون روند رشد ترازنامه بانک ها را هم رصد می کنیم تا یک بانک نتواند به مشتری خاص ارقام سنگینی را بدون توجه به ذینفع واحد و سرمایه پایه ای که دارد پرداخت کند که همه این موارد کنترل خواهد شد.
وی یادآور شد: از گذشته سامانه سمات در بانک مرکزی وجود داشته است که به خوبی از آن استفاده نمی شده ولی هم اکنون از آن به نحو مناسب استفاده می کنیم. بر این اساس اگر قرار باشد تسهیلاتی پرداخت شود باید یک کد از این سامانه دریافت شود، بنابراین کنترل ما روی تسهیلات دهی نظام بانکی نیز بیشتر شده است. همچنین در این زمینه موضوع هدایت اعتبارات به بخش های مولد که یکی از دغدغه های رهبر انقلاب هم می باشد، حتما مورد توجه قرار خواهد گرفت.
رئیس کل بانک مرکزی در ادامه بیان کرد: یکی از محورهای اصلاحی مورد نظر بانک مرکزی به نظارت های برخط و هوشمند بازمی گردد. به عنوان مثال سامانه سمات پیش از این یک سامانه پسینی بوده است، یعنی پس از آنکه تسهیلاتی پرداخت می شد آمار آن به سامانه وارد می شد در حالی که این سامانه قابلیت دارد به یک سامانه کنترلی تبدیل شود، به این صورت که باید قواعدی تعریف و وارد این سامانه شود تا در چارچوب این قواعد بتوان کنترلی عمل کرد. به عنوان مثال همین چند روز پیش کد تسهیلات پرداختی در یک بانک مشخص و برای یک مشتری مشخص که مواردی همچون ذینفع واحد و سرمایه پایه در مورد آن رعایت نشده بود، در این سامانه مسدود و امکان پرداخت تسهیلات به مجموعه مذکور غیر ممکن شد. بنابراین این سامانه قابلیت دریافت قواعد کنترلی را دارد، اما قسمت عملیات کار که مربوط به حوزه نظارت ما است باید قواعد را تعریف کند و در اختیار قسمت فناوری قرار بدهد که این قواعد در سامانه لحاظ شود.
صالح آبادی در رابطه با انحراف اعتبارات بانکی به سمت فعالیت های غیرمولد و بنگاهداری اظهار کرد: ما برخورد با این موضوع را آغاز کرده ایم و همانطور که مقام معظم رهبری به درستی فرموده اند به یک کار شبانه روزی نیاز دارد. بنده معتقدم نظارت چشمی با استفاده از نیروی انسانی به تنهایی کافی نیست و نظارت ها هم باید مبتنی بر سیستم و هوشمند باشد و هم پیشگیرانه و کنترلی باشد.
وی ادامه داد: بعضی از سامانه هایی که باید این کار را انجام بدهند در بانک مرکزی وجود داشته است که باید تکمیل شوند، برخی از سامانه ها نیز وجود ندارد که باید ایجاد شود، که همه این موارد در حال انجام است.
به گفته رئیس کل بانک مرکزی، این اقدامات دقیقاً مبتنی بر برنامه در حال انجام است و از آنجایی که خود بنده هفت سال در بانک کار کرده ام و نقاط آسیب، ایرادات و راه حل های آن را می دانم، با همراهی یک تیم شایسته و متفکر کار را جلو می بریم.
دکتر صالح آبادی تصریح کرد: بانک مرکزی با جدیت به دنبال آن است تا بخشی از خلق نقدینگی که مربوط به شبکه بانکی است اصلاح شود. البته بخشی از ایرادات از گذشته در شبکه بانکی وجود داشته است که باید اصلاح شود و بخشی نیز مربوط به آینده است که کاری کنیم تا این مشکلات در آینده تکرار نشود.